Rachatde crédits senior pour réaliser un rachat de crédits à la retraite et diminuer les mensualités de crédit. Retraité, regroupez tous vos crédits en un seul Ensavoir plus >> Rachat de crédit pour locataire Les locataires fichés FICP ont du mal à trouver un financement car ils n'ont le plus souvent pas de garantie solide à apporter, leur revenu n'est le plus souvent pas très élevé, et souvent célibataire sans coemprunteur. Cette situation rend difficile l'obtention du rachat de leurs Davantagede Japonais sont désormais favorables au redémarrage d'anciens réacteurs nucléaires, ont montré plusieurs sondages de médias nippons ces derniers mois. Les entreprises japonaises Lerachat de crédits. Le rachat de crédits consiste à regrouper vos différents crédit déjà existants en un seul et unique prêt. La durée et la mensualité sont aménagées en fonction de votre budget afin de bénéficier de conditions différentes et parfois d'un taux moins élevé. Cette pratique peut être utilisée pour harmoniser Lemeilleur organisme de rachat de crédit est sans aucun doute celui qui propose les meilleures conditions et offre de rachat pour votre nouveau projet. De nombreux établissements proposent ce service, ce qui rend parfois difficile le choix au client. C’est pourquoi chez Cre10fi nous sommes à l’écoute pour définir vos besoins et vos attentes Devisde RACHAT de CREDIT. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement, de quelque nature que ce soit ne peut étre exigé d'un particulier, avant l obtention d un ou de plusieurs prêts d'argent. Pour accéder à nos services, vous acceptez de transmettre vos informations à Prêtd’honneur CAF et autres crédits. Considérer la CAF comme une maison de crédit pour les personnes au RSA serait mentir, même si le prêt d’honneur pour chômeur en difficulté financière est une réalité. La caisse d’allocation familiale vient en aide à ceux qui en ont besoin, par le biais de prestations sociales, mais aussi zVuBd. A la différence d’une demande de crédit classique, le rachat de crédit est une opération dont les critères d’acceptation sont plus nombreux et plus exigeants. Il est ainsi de plus en plus difficile pour les particuliers d’obtenir un rachat de crédit auprès d’établissements bancaires qui scrutent en détails chaque dossier présenté. Face à la propension de la plupart des banques à diminuer la quantité de dossiers de rachat de crédit acceptés, il est plus que jamais nécessaire de savoir à qui s’adresser pour voir sa demande validée facilement et bénéficier des meilleures offres du marché dans ce domaine. Voici quelques conseils pour accroître ses chances d’obtenir un rachat de crédit avec les conditions les plus avantageuses. Table des matières1 Les organismes qui acceptent le rachat de crédit facilement2 Faire accepter un rachat de crédit n’est jamais facile comment bien se préparer ?3 Les raisons qui peuvent amener votre demande à être refusée4 En conclusion5 Simulation en ligne de rachat de crédits Les organismes qui acceptent le rachat de crédit facilement Le rachat de crédit est une opération qui va permettre de regrouper l’ensemble de ses prêts et mensualités associées en un seul et unique crédit avec un taux unique également. L’un des principaux avantages de cette opération va être de diminuer le montant de ses mensualités et de se prémunir ainsi contre tout risque de surendettement. Une fois toutes les pièces justificatives fournies, le demandeur pourra obtenir rapidement un avis de faisabilité concernant son dossier. L’étude du rachat de crédit est une démarche totalement gratuite et sans engagement. Il faut savoir que les particuliers effectuant une demande de rachat de crédit disposent, la plupart du temps, d’un profil qui n’est pas en adéquation avec les exigences traditionnelles des banques. Les personnes en situation d’interdit bancaire comme celle faisant l’objet d’un fichage à la Banque de France rencontreront naturellement d’importantes difficultés pour concrétiser une telle opération. L’acceptation d’un rachat de crédit est, de fait, une prise de risque évidente pour les organismes bancaires qui le pratiquent. Du côté des particuliers, il est vivement recommandé de réaliser une simulation de leur rachat de crédit avant toute souscription pour s’assurer de choisir la meilleure offre disponible. Il est important de souligner que certains organismes acceptent davantage ce type d’opérations à l’image de My Money Bank qui a mis en place plusieurs solutions destinées aux profils de demandeurs à risque » interdit bancaire. Dans la même logique, Sigma Banque offre l’opportunité aux particuliers ayant un faible niveau de dettes de souscrire un rachat de crédit alors que la grande majorité des banques n’acceptent pas cette opération quand le montant total du rachat est inférieur à 10 000 €. Au même titre que My Money Bank qui a des critères d’acceptation de rachat de crédit plus étendus que la plupart des autres organismes bancaires, certaines banques valident plus facilement les dossiers de rachat de crédit dans le but notamment de se démarquer de leurs concurrents. Dans le cadre d’une demande de rachat de crédit consommation, il est toujours possible de s’adresser à des organismes de prêt classique. Toutefois, s’il s’agit d’un rachat de prêts immobiliers, il sera préférable de se tourner vers les banques traditionnelles. Comme évoqué précédemment, face aux exigences croissantes des banques quant au fait d’accorder des rachats de crédit, le demandeur devra préparer consciencieusement son dossier et suivre attentivement les conseils suivants Une analyse préalable de sa situation financière Solution à envisager pour les particuliers estimant leurs charges excessivement élevées, la démarche de rachat de crédit doit être précédée d’une étude complète du demandeur sur sa situation financière. Ce dernier devra notamment être en mesure de détailler le nombre de crédits en cours, le capital restant à rembourser ainsi que son taux d’endettement actuel. Une sélection rigoureuse de l’organisme de prêt Bien que toutes les banques ne proposent pas systématiquement le rachat de crédit, il existe toutefois suffisamment d’organismes pratiquant ce type d’opérations pour avoir des difficultés à se décider pour l’un d’eux. A ce titre, il sera nécessaire de bien s’informer sur la réputation de l’organisme considéré. Il ne faudra pas hésiter non plus à faire jouer la concurrence pour bénéficier de l’offre la plus attractive possible. Réaliser une simulation de crédit Avant de souscrire un rachat de crédit, le demandeur devra faire absolument une simulation de crédits, d’une part pour s’assurer qu’il répond aux critères d’éligibilité et d’autre part, pour identifier l’offre la plus intéressante. En ligne, les simulations de rachat de crédit sont des démarches totalement gratuites et sans engagement. Une bonne préparation du dossier de rachat de crédit Pour s’assurer que son dossier de demande de rachat de crédit soit traité dans les meilleurs délais, le particulier devra s’attacher à réunir toutes les pièces justificatives demandées par l’organisme. La transmission d’un dossier complet dès le départ permettra de gagner un temps précieux. Les raisons qui peuvent amener votre demande à être refusée Il peut arriver, après avoir déposé un dossier de rachat de crédit, que le demandeur se voit notifier un refus de la part de l’organisme financier sollicité. Il faut savoir que chaque dossier fait l’objet d’une analyse détaillée et personnalisée et son acceptation n’a rien d’un processus automatique. De plus, les critères appliqués par les banques évoluent en fonction de la conjoncture économique. Ce refus est motivé la plupart du temps par les raisons suivantes Etre fiché FICP Le FICP Fichier National des Incidents de Paiement répertorie l’ensemble des incidents financiers relatifs aux particuliers, qu’il s’agisse de faillite personnelle, de surendettement ou encore d’incapacité à rembourser un prêt. Le fait de figurer sur ce fichier empêche toute souscription d’un nouveau prêt. Le rachat de crédit constitue ici une possibilité pour le particulier de sortir de ce fichier mais sous certaines conditions toutefois. Avoir un taux d’endettement trop important Avoir un taux d’endettement supérieur à 33 % est un des autres motifs de refus d’une demande de rachat de crédit. Cet indicateur est, en effet, révélateur d’une situation financière difficile et qui peut dissuader les organismes financiers. Non-respect des critères d’acceptation de l’établissement financier Chaque organisme pratiquant le rachat de crédit dispose de ses propres critères d’acceptation des dossiers. Parmi ceux que l’on retrouve généralement figurent les critères d’âge, de profession, le nombre de crédits actuellement en cours, la situation financière du demandeur, etc … Le non-respect de l’un ou de plusieurs de ces critères peut entraîner un refus. En conclusion La constitution et l’acceptation d’un dossier de rachat de crédit est un processus qui demeure compliqué et ce, quel que soit le type de crédits à racheter crédits immobiliers, crédits consommation. Si la démarche d’obtention d’un rachat de crédit n’est pas aisée, il est plus que jamais judicieux de comparer les offres disponibles sur le marché et d’identifier les banques et les établissements financiers ayant des critères d’acceptation moins exigeants que les autres. La simulation de rachat de crédit demeure la meilleure méthode pour obtenir rapidement et gratuitement toutes les informations relatives aux offres les plus attractives du moment et pour identifier quels sont les organismes financiers ayant des critères d’attribution en adéquation avec son profil d’emprunteur. Simulation en ligne de rachat de crédits En tant que consommateur, vous n’êtes pas sans savoir que la conjoncture est critique et qu’il devient de plus en plus difficile de réussir à épargner comme à boucler ses fins de mois. C’est un fait ! Un ménage sur deux vivants en France rencontre des soucis avec leur trésorerie. Mais la France n’est pas le seul pays qui rencontre ce fléau. Au Luxembourg, par exemple, 60% des ménages propriétaires étaient en situation d’endettement données de 2014. L’Angleterre comme l’Allemagne sont également concernées par ce fléau. Face à ce constat alarmant, les banques et les organismes de crédit proposent le rachat de crédits. Cette opération financière s’adresse-t-elle à tout le monde ? Le rachat de crédits concept et pour qui ? Il existe deux situations l’endettement et le surendettement. Comprenons la différence entre ces deux notions Une personne surendettée présente un bilan financier déplorable. Elle vit généralement au-dessus de ses moyens laissant place à des impayés. Pour tenter de retrouver une bonne condition de vie, il faut déposer un dossier de surendettement auprès de Banque centrale de votre lieu de vie. Le surendettement entraîne des conséquences comme l’interdiction au chéquier ou l’interdiction de contracter de nouveaux crédits. Une personne endettée présente un bilan financier instable, mais reste en mesure de payer ses charges. Dans cette situation, il est possible de se tourner vers un organisme financier afin de faire un check-up de sa position financière et ouvrir des droits, dans le cas échéant, à un rachat de crédits. Le rachat va permettre d’amoindrir les mensualités des crédits et d’optimiser le budget. Qui peut demander un regroupement des crédits ? Bien que ce type d’opérations s’adresse à tout le monde ayant au minimum deux crédits à renégocier en matière de crédits à la consommation ou un crédit immobilier en cours, il faut être lucide, les banques ne l’accordent que sous conditions. Ainsi, lorsqu’on est fiché en Banque de France, il est difficile d’accéder à cette bouée de sauvetage. Toutefois, il ne faut pas perdre l’espoir. Si une banque ou un établissement spécialisé dans les crédits refuse votre dossier, une autre est en mesure de l’accepter. En effet, il existe des organismes spécialisés dans le rachat des crédits qui analysent les demandes des personnes en grande difficulté financière. Les propriétaires fichés en Banque Centrale, par exemple, peuvent y avoir accès s’ils fournissent des garanties solides hypothèque d’un bien immobilier. Faire des comparaisons en utilisant les comparateurs en ligne reste une bonne arme. Si vous n’avez aucune connaissance du marché financier, sachez qu’il est possible de dépêcher des mandataires. Les mandataires sont des négociateurs expérimentés qui se chargent de trouver la meilleure solution en fonction de votre profil. Recourir au rachat de crédits permet aux séniors d’anticiper la baisse de revenus qu’entraîne le passage à la retraite, mais aussi de financer des travaux ou tout autre projet, d’aider financièrement les enfants ou tout simplement d’améliorer la trésorerie du ménage. Lisez avec attention notre dossier complet sur le regroupement de prêts si vous si avez plus de 60 ans ou quel que soit votre âge si vous préparez votre retraite. Sommaire Comment çà marche ? Les dettes que vous pouvez regrouper À qui faut-il s’adresser ? Attention aux pièges Y a-t-il une analyse de dossier spécifique pour les séniors ? L’assurance emprunteur un obstacle difficile à franchir Exemple chiffré Les alternatives au rachat de crédits L’opération de regroupement de prêts consiste à souscrire un nouvel emprunt auprès de sa banque ou d’un organisme concurrent qui servira à racheter l’ensemble des dettes en cours. L’objectif est d’obtenir une mensualité unique, inférieure au montant des remboursements de crédits en cours qui permettra de compenser la baisse de revenus occasionnée par le passage à la retraite. Pour cela, il est nécessaire que la durée du nouveau prêt soit suffisamment longue pour permettre une baisse significative des mensualités, ce qui ne va pas sans poser quelques problèmes aux séniors de plus de 65 ans. Mais si le fonctionnement du rachat de crédits est relativement simple à comprendre, les enjeux coût important de l’opération et les pratiques douteuses de certains intermédiaires nécessitent de redoubler de prudence. À savoir la renégociation du prêt immobilier permet de bénéficier des taux bas actuels. Les crédits et dettes que vous pouvez regrouper On peut intégrer l’ensemble des dettes en cours dans l’opération de restructuration Crédits à la consommation Prêts immobiliers Découverts bancaires Factures impayées Dettes diverses administrations…. Notre conseil vous pouvez demander un volant de trésorerie supplémentaire pour vous constituer une épargne de précaution ou réaliser un projet. Limitez toutefois le montant à vos stricts besoins, notamment si vous ne disposez pas d’une pension confortable. Qui accepte les demande de rachat de crédits émanant de retraités ? Les demandes de rachat de crédits sont généralement regroupées en 3 catégories Dossier locataire la restructuration concerne uniquement des crédits à la consommation, des découverts bancaires et des factures impayées. Dossier propriétaire le regroupement inclut un ou plusieurs prêts immobiliers. Notez que l’opération a plus de chance d’aboutir si vous êtes propriétaire, même si l’opération n’inclut pas les emprunts immobiliers. Dossier mixte l’opération englobe à la fois des prêts à la consommation et des emprunts immobiliers. À noter que le choix de la durée dépend de la nature des prêts à regrouper en général jusqu’à 7 ans maximum dans le 1er cas et 20 ans dans les 2 autres. Important la réglementation qui s’applique sur les dossiers mixtes dépend du pourcentage que représente le prêt immobilier dans le montant total du rachat. S’il est > à 60 %, l’opération dépend du droit sur le crédit immobilier. S’il est < 60 %, ce sont les dispositions du code de la consommation qui s’appliquent. Les banques de réseau Les banques traditionnelles comme la BANQUE POSTALE, BNP Paribas, CREDIT AGRICOLE ou encore SOCIÉTÉ GÉNÉRALE s’intéressent de plus en plus au fort potentiel que représente le marché du rachat de crédits pour les séniors, d’autant plus que ces derniers forment une part croissante de la population. Leurs offres de regroupement sont généralement meilleures que celles des organismes spécialisés, mais les critères d’analyse de risque sont également plus stricts. Les retraités fichés au FICP ou qui ne sont pas propriétaires de leur résidence principale auront du mal à obtenir un accord, tout comme les ménages qui présentent des comptes bancaires négatifs. Enfin, sachez que si vous faites racheter vos crédits par une banque concurrente, celui-ci exigera la domiciliation de tous vos revenus. Vous serez donc contraint de changer de banque. Notre conseil contactez d’abord votre banque. Il sera temps de revenir vers elle avec les offres concurrentes pour lui demander de s’aligner sur la meilleure proposition. Les établissements spécialisés Ce sont les acteurs du crédit en ligne comme CETELEM, COFIDIS, COFINOGA ou SOFINCO, ainsi que des établissements financiers moins connus, mais très actifs sur le regroupement de prêts pour les séniors comme CREATIS ou MYMONEYBANK ou encore le CREDIT MUNICIPAL. Les taux sont souvent supérieurs à ceux proposés par les banques traditionnelles, mais les organismes spécialisés ont des critères de sélection plus souples et évitent aux séniors habitués à la même agence bancaire depuis de nombreuses années de changer de compte. Les courtiers Ils sont nombreux à intervenir sur le marché du rachat de crédits. Vous avez le choix entre les cabinets nationaux comme EMPRUNTIS, CAFPI ou MEILLEURTAUX et les courtiers locaux. Quelle que soit la taille du cabinet de courtage, nous vous conseillons vivement de choisir votre intermédiaire sur les critères suivants Le montant des honoraires outre la forte rémunération offerte par les banques, les courtiers demandent des honoraires pouvant aller jusqu’à 1 % du montant du prêt Le respect de la réglementation. Les courtiers doivent être inscrits au registre de l’ORIAS et être à jour de leurs cotisations d’assurance de responsabilité civile professionnelle. Interrogez votre conseiller et vérifiez que ce dernier figure bien sur le registre Le nombre d’intermédiaires partenaires. Sachez que certains cabinets sont mandataires exclusifs d’un seul établissement. Ils ne feront donc pas la concurrence pour vous. Pour obtenir de bons résultats, il est nécessaire que votre courtier travaille avec un nombre significatif d’organismes spécialisés en rachat de crédits. Retraités attention aux pièges du rachat de crédits Malgré une réglementation stricte, plus d’un intermédiaire sur 5 a été épinglé par la DGCCRF Direction Générale de la Concurrence, de la Consommation et de la Répression des Fraudes lors de sa dernière étude auprès des principaux acteurs du marché courtiers, établissements spécialisés et banques traditionnelles. De quoi inciter les séniors candidats à une opération de rachat de crédits à la plus grande prudence. Voici quelques règles à suivre pour éviter de tomber dans les pièges les plus fréquents. Se méfier des offres mirobolantes Les seules solutions de rachat que vous devez retenir sont celles qui résultent d’une étude de financement sérieuse menée par un professionnel spécialisé dans le regroupement de crédits. Chaque élément de l’offre doit faire l’objet d’une analyse détaillée de votre part TAEG taux annuel effectif global du nouvel emprunt Mensualité de remboursement avant et après l’opération Évolution du coût du crédit Total des frais à régler honoraires du courtier, frais de dossier, pénalités de remboursement anticipé… Notre conseil méfiez-vous des offres mirifiques qui mettent en avant uniquement le gain réalisé. Toute solution de regroupement entraîne automatiquement une augmentation du coût total. Calculer tous les frais La restructuration de dettes n’est jamais gratuite. Vous allez devoir régler un certain nombre de frais qui vont impacter le coût de l’opération d’où l’intérêt de faire jouer la concurrence pour faire baisser la facture. On vous explique dans ce dossier ultra complet tous les frais que vous allez devoir régler pour faire racheter vos crédits. Se faire assister par son notaire Un acte authentique est obligatoire lorsque l’opération inclut un prêt immobilier garanti par une hypothèque ou un privilège prêteur de deniers. Mais vous avez la possibilité dans les autres cas de faire appel à votre notaire de famille pour sécuriser l’opération. Connaître la réglementation en vigueur En France, les emprunteurs bénéficient d’une protection renforcée, notamment grâce aux réformes engagées ces dernières années. Nous conseillons fortement les séniors de lire ce dossier sur la réglementation applicable à la restructuration de crédits avant d’engager les premières démarches. Y a-t-il une analyse de risque spécifique pour les plus de 60 ans ? Les pièces justificatives à joindre pour l’étude du dossier sont les mêmes pour les personnes encore en activité que pour celles déjà à la retraite, l’analyse de risque reposant sur les mêmes éléments patrimoine, nature et montant des dettes à regrouper, niveau de revenus et bonne tenu des comptes bancaires. À noter que les organismes prêteurs apprécient le fait que les pensions soient garanties par l’État. Par ailleurs, si vous avez 65 ans ou plus sachez que vous serez limité dans le choix de la durée du nouveau prêt. Il faudra alors vérifier votre capacité d’emprunt et notamment que le taux d’endettement reste dans les limites généralement admises de 33 % des pensions. À savoir le dossier peut s’avérer plus complexe en cas de donation au dernier vivant ou en cas de démembrement de propriété usufruit conservé par les parents et nue-propriété transmise aux enfants par exemple. L’assurance emprunteur C’est souvent un point d’achoppement des demandes de rachat de crédits chez les séniors. Si vous êtes encore en activité Même si vous êtes proche de la retraite, vous devez souscrire aux mêmes garanties que n’importe quel salarié, à savoir Décès Perte Totale Irréversible d’Autonomie PTIA Incapacité Totale de Travail ITT Incapacité Permanente Totale IPT. Le coût de l’assurance pour les emprunteurs de plus de 50 ans constitue une vraie difficulté, d’autant plus que le moindre antécédent médical entraîne souvent des exclusions et/ou des majorations de tarif. Si vous êtes à la retraite Les taux des contrats d’assurance pour les séniors sont particulièrement élevés, mais sachez que vous n’aurez pas à souscrire toutes les garanties. En effet, les couvertures arrêt de travail et incapacité totale de travail ne sont pas exigées du fait que vous n’êtes plus en activité. Seules les garanties Décès et PTIA sont exigées, ce qui divise généralement le tarif par 2. À savoir l’assurance emprunteur est généralement facultative lorsque le rachat porte uniquement sur des prêts à la consommation. Exemple chiffré d’un rachat de crédits pour retraités Prenons l’exemple d’un couple de retraités. Mr a 64 ans et Me 63 ans. Les pensions se montent à 2 600 € nets par mois et leur situation financière est la suivante Situation avant rachat de crédits Nature des dettes Capital restant dû Mensualité Crédits conso 5 000 € 167 € Prêt-auto 12 000 € 216 € Réserve d’argent 6 000 € 111 € Prêt immobilier 110 000 € 599 € Totaux 133 000 € 1 093 € Taux d’endettement 42 % Situation après opération de regroupement Modalités du nouvel emprunt Mensualité unique Prêt unique 133 000 € sur 15 ans 855 € Taux d’endettement 32,88 % Gain en pouvoir d’achat 238 € par mois. Dans cet exemple, l’opération de rachat endette notre couple de retraités jusqu’à l’âge de 79 ans pour M. et 78 ans pour Me. Important l’étude ci-dessus ne tient pas compte de l’assurance emprunteur ou du coût du crédit. Deux éléments que devra impérativement mettre en avant votre conseiller lors de l’étude de financement. Alternatives au rachat de crédits Il n’est pas toujours nécessaire de recourir au rachat de crédits pour sortir d’une situation financière difficile. Dans de nombreux cas, il existe des solutions moins coûteuses qui permettent de baisser les charges et de rééquilibrer le budget. Renégociation à l’amiable C’est la première démarche à entreprendre. Si vous êtes pensionné, sachez que la garantie que l’État confère à vos revenus est un atout non négligeable. D’autre part, la renégociation à l’amiable donne plus de résultats qu’on ne croit. Dettes auprès des administrations transmettez votre proposition d’étalement par écrit et si ce n’est pas encore fait, demandez à mensualiser tous vos paiements impôts, gaz, électricité…. Emprunts en cours renégociez l’allongement de la durée uniquement pour les prêts dont les mensualités sont élevées. Factures impayées rencontrez tous les fournisseurs et exposez vos difficultés. Proposez un étalement raisonnable du paiement de la dette. Certains préféreront vous accorder un délai plutôt que prendre le risque de ne pas être payé. Découverts bancaires si les dépassements sont régulièrement supérieurs aux maximums autorisés, négociez une autorisation plus large pour éviter de payer les frais liés aux incidents de paiement. N’oubliez pas que la loi exige de régulariser votre situation dès que vous cumulez 30 jours consécutifs de découvert. Monter un dossier de surendettement Si la négociation amiable a échoué et si votre situation financière est dégradée au point où vous ne pouvez plus faire face à vos échéances, vous pouvez monter un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Si votre demande est acceptée, la commission se chargera de contacter chaque créancier et négociera l’étalement de vos dettes. Sachez qu’en général, le coût d’une renégociation par la commission de surendettement est moins élevé qu’une opération de rachat de crédits. Le PVH et l’hypothèque rechargeable Avec le prêt viager hypothécaire, les propriétaires disposent d’une alternative intéressante au regroupement de crédits, à condition que deux conditions soient réunies Vous n’avez pas d’héritiers directs ou l’amputation du patrimoine ne pose pas de problème. Vous avez pris connaissance de l’évolution du coût de l’opération année par année. Le fonctionnement du prêt viager hypothécaire est simple vous empruntez une somme qui vous est versée en une seule fois ou sous forme de rente et dont le remboursement est différé à votre décès. L’hypothèque rechargeable permet quant à elle l’obtention d’un nouveau prêt qui sera garanti par une nouvelle inscription hypothécaire dite de 2e rang. À noter qu’elle n’est réalisable que si la réserve hypothécaire différence entre la valeur du bien et le montant de la première garantie est suffisante. Important le PVH est une opération particulièrement coûteuse. Prenez conseil auprès de votre notaire avant de vous engager. Le viager Le viager a certes mauvaise réputation, mais il n’empêche que cette solution peut s’avérer plus intéressante que le PVH et constitue pour les séniors une véritable alternative au rachat de crédits. Elle permet aux crédirentiers de bénéficier d’un capital immédiat le bouquet et d’une rente à vie tout en conservant leur logement jusqu’à leur décès. De quoi compléter les petites pensions et de palier la baisse de revenus des futurs retraités. À noter que la valeur du bouquet et de la rente dépend de 3 facteurs Logement libre ou occupé Viager sur une ou deux têtes Âges des crédirentiers. À savoir compte tenu de l’espérance de vie, le viager ne donnera pas de résultats intéressants si vous avez entre 60 ans et 70 ans. Cette solution est généralement adoptée par les personnes âgées de plus de 75 ans. Au moment de la retraite, on observe souvent une baisse significative de revenus. Si vous n’avez alors pas fini de rembourser vos différents crédits, vos mensualités peuvent peser lourdement sur votre budget. Après la retraite, les projets et les besoins évoluent. Si vous avez l’envie et la possibilité de voyager ou, au contraire, si vous devez plutôt adapter votre logement pour anticiper des difficultés de mobilité, vous allez devoir trouver des solutions de financement. Credissima vous explique comment et pourquoi le regroupement de crédits peut répondre aux problématiques particulières des seniors en difficultés. Baisse de revenus et difficultés spécifiques Chaque période de la vie a ses propres particularités, ses bons côtés et ses difficultés. C’est bien entendu le cas également de l’après retraite et des seniors. Alors, même si l’on est en parfaite santé et en mesure de profiter de ce temps libéré pour soi et sa famille, il est intéressant d’anticiper certaines difficultés potentielles, afin de ne pas y ajouter de difficultés financières. Un nouveau rythme de vie et des besoins qui évoluent Après la retraite, la vie quotidienne évolue fortement. Si certaines personnes cherchent un organisme prêteur pour financer l’acquisition d’une résidence secondaire au soleil, d’autres doivent adapter leur logement à leurs nouveaux besoins spécifiques installation de douche italienne, monte-escalier, éclairage au sol… Qu’il s’agisse de profiter du temps libre pour voyager ou conserver le plus longtemps possible son autonomie à son domicile, les projets et besoins varient en fonction des seniors. Ceux-ci vont donc nécessiter des financements spécifiques. Le souci se pose lorsque les revenus de la retraite ne sont plus en adéquation avec les charges et projets à financer. Des revenus baissent et des charges augmentent Au moment du départ à la retraite, une majorité de Français observe une baisse de revenus significative, pouvant aller jusqu’à -30 %. Parallèlement, un certain nombre de charges a diminué ou disparu, comme les frais de garde ou de scolarité des enfants, par exemple. Toutefois, ce n’est pas vrai pour tout le monde et, en outre, de nouvelles charges apparaissent ou augmentent, comme ceux liés aux soins médicaux ou services à la personne. Comment obtenir ou s’acquitter de ses crédits après la retraite ? La baisse de revenus couplée à l’augmentation de certaines charges après la retraite engendre deux difficultés financières spécifiques des mensualités de crédits trop lourdes et une difficulté à faire financer ses projets. Déjà avant la retraite, il est donc pertinent de se demander comment optimiser son budget pour éviter ces difficultés financières et profiter plus paisiblement de la vie. Le regroupement de crédits une solution adaptée aux seniors Baisser les mensualités de ses crédits avant comme après la retraite Le rachat de crédits a pour principal avantage de permettre de baisser significativement les mensualités des crédits en cours, quel que soit la catégorie d’âge de l’emprunteur. Vous regroupez en un seul prêt de substitution vos différents emprunts et obtenez ainsi une nouvelle mensualité unique beaucoup plus faible jusqu’à -60 %*. Vous pouvez alors gérer votre budget avec plus de sérénité après lui avoir redonné de l’air ! Faire financer un nouveau projet après 60 ans Que la retraite soit pour vous synonyme de road-trip avec les petits enfants ou, malheureusement, plutôt de perte d’autonomie et de mobilité, le regroupement de crédits présente des solutions adaptées à chaque profil. Ainsi en sollicitant une trésorerie complémentaire, vous pouvez faire financer même après 60 ans l’amélioration de votre quotidien ! La trésorerie complémentaire consiste en une somme qui est directement intégrée au regroupement de crédits. Contrairement à un crédit à la consommation souscrit après le regroupement de crédits, son remboursement est inclus dans la nouvelle mensualité unique. Cela permet concrètement de ne pas perdre les avantages du regroupement de crédits pour votre budget. Votre projet peut être financé, alors que vos mensualités et votre taux d’endettement sont en même temps compressés de façon significative. Le regroupement de crédits pour seniors les spécificités Le regroupement de crédits est une solution financière particulièrement flexible. Elle peut donc convenir à un très grand nombre de profils, ce compris les seniors. En effet, la pension de retraite est un revenu stable ce qui, aux yeux des banquiers, limite les risques d’impayés, en particulier dans le cadre d’une opération qui baisse le taux d’endettement et adapte la mensualité unique aux revenus. Âge et durée maximum d’un rachat de crédits senior L’âge n’est pas un critère rédhibitoire pour les banques lorsqu’on souhaite obtenir un regroupement de crédits. En effet, il n’y a pas d’âge limite pour solliciter un rachat de prêts, puisque la durée du crédit est calculée afin de s’adapter tant à l’âge de l’emprunteur qu’à sa capacité de remboursement. Toutefois, il est raisonnablement souhaité que l’échéance maximale pour le remboursement d’un regroupement de crédits ne dépasse pas les 95 ans de l’emprunteur. A titre d’exemples, il est possible de mettre en place un rachat de crédits immobilier d’une durée de 25 ans pour des personnes de 60 ans propriétaires, ou un rachat de crédits à la consommation de 10 ans pour une personne de 75 ans locataire. Tout dépend du montant des crédits à regrouper, des revenus du demandeur et des garanties que vous êtes en mesure de fournir. Chaque dossier est étudié par un expert en regroupement de crédits pour trouver l’offre de financement la plus adéquate auprès de l’un de nos partenaires bancaires. Des garanties spécifiques Que vous soyez locataire ou propriétaire de votre logement, des offres adaptées et des solutions existent. Néanmoins, la possession d’un bien immobilier libre de prêt ou dont vous faites racheter le crédit peut éventuellement servir de garantie au prêt de substitution. On parle alors de caution hypothécaire. Etablie par un notaire, elle permet de garantir le remboursement de l’emprunt, mais également de négocier des offres de prêt plus intéressantes. Comparer les assurances emprunteurs et choisir l'offre la plus intéressante Après 60 ans, l’assurance d’un nouvel emprunt peut représenter un coût important dans le crédit. Vous avez alors deux options - l’assurance groupe qui est proposée par la banque finançant l’emprunt. En fonction de votre profil de risque âge, santé, habitudes…, son prix peut être plus ou moins élevé. - l’assurance indépendante ou délégation d’assurance, contractée auprès d’un autre assureur. Dans ce cas-ci, il est possible de faire marcher la concurrence en comparant les offres, afin de choisir celle qui impactera le moins le coût global du prêt. Comment faire un rachat de crédits après la retraite ? Pour obtenir une offre de regroupement de crédits adaptée lorsqu’on se trouve dans une situation spécifique – comme être senior avec des difficultés financières – il est conseillé de passer par un organisme de courtage spécialisé en regroupement de crédits. Pour bénéficier de l’accompagnement de leurs conseillers, faites la simulation de rachat de crédits en ligne. Elle est gratuite et sans engagement. Vous obtenez une réponse de principe sous 24h**. POUR PERSONNE EN DIFFICULTÉ SANS APPORT PRÊT PROFESSIONNEL POUR LOCATAIRE SANS GARANT SANS CONJOINT AUTO-ENTREPRENEUR POUR SURENDETTÉ POUR DIVORCÉ POUR LOYER IMPAYÉ PRÊT À MONACO FICP DEMANDE DE PRÊT POUR PERSONNE AVEC DES DIFFICULTÉS FINANCIÈRES Une demande de crédit pour personne en difficulté est présentée à une institution financière qui est destinée spécialement au cas où les emprunteurs font face à des situations difficiles. Une demande de prêt pour personnes avec des difficultés financières doit se faire chez des organismes sociaux qui aident le cercle de consommateurs qui se retrouvent à voir des demandes de crédit refusées en raison de fichage bancaire ou de surendettement ou des deux simultanément. Une demande de financement provenant d'un emprunteur en difficulté peut s'adresser à de nombreux organismes de financement qui se sont spécialisés dans le domaine des crédits difficilement obtenables en proposant des solutions adéquates dont le microcrédit social.

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